Услуги которые предоставляет интернет для пользователей. Услуги, предоставляемые Internet. Мне удалось для себя решить данный вопрос

Интернет-провайдер (англ, internet-provider, ISP) - это компания, предоставляющая услугу доступа в интернет и, возможно, другие услуги, такие как хостинг, e-mail и др. Большинство интернет-провайдеров предоставляют доступ в интернет посредством модема частным лицам - dialup. Провайдеры, которые обеспечивают корпоративный доступ в интернет, часто предлагают выделенные высокоскоростные линии связи, в том числе оптоволокно, радиодоступ и т. п.

К основным услугам интернет-провайдеров относят: широкополосный доступ в интернет; коммутируемый доступ в интернет; беспроводной доступ в интернет; выделение дискового пространства для хранения и обеспечения работы сайтов (хостинг); поддержка электронных почтовых ящиков или виртуального почтового сервера; размещение оборудования клиента на площадке провайдера (колокация); аренда выделенных и виртуальных серверов (VPS, VDS); резервирование данных.

В соответствии с предоставляемыми услугами их можно подразделить на категории: провайдеры доступа; хостинг- провайдеры; магистральные (англ, backbone) провайдеры; канальные провайдеры; провайдеры последней мили.

Среди провайдеров доступа можно выделить первичных (магистральных), имеющих магистральные каналы связи в собственности, и вторичных. Первичные провайдеры обычно продают трафик только в больших объемах и оказывают услуги другим провайдерам, а не индивидуальным пользователям, хотя есть и исключения. Вторичные (городские, домовые) - арендуют каналы связи у первичных.

Интернет-провайдер на российском рынке - это оператор связи, имеющий лицензию на один из следующих видов услуг : услуги связи по предоставлению каналов связи; услуги связи в сети передачи данных, за исключением передачи голосовой информации; услуги связи по передаче голосовой информации в сети передачи данных; телематические услуги связи.

Провайдер располагает компьютерной сетью, имеющей постоянное соединение с интернетом и включающей серверы доступа, через которые осуществляется подключение клиентов.

Перечисленные ниже возможности пользования сетевыми интернет-ресурсами образуют стандартный набор провайдерских услуг, предоставляемых клиенту. Этот набор может быть дополнен другими сетевыми услугами либо, наоборот, сокращен, но, очевидно, что пункты 1, 2, 6 должны присутствовать в нем в обязательном порядке:

• 1) по своему усмотрению устанавливать связь с интернетом в любое время суток или часы, указанные в договоре;
• 2) получать и пересылать информацию по сети, в том числе и файлы (FTP);
• 3) пользоваться услугами электронной почты;
• 4) создавать и размещать собственные web-страницы на сервере провайдера;
• 5) иметь доступ к открытым телеконференциям;
• 6) иметь персональный доступ к статистическим данным о пользовании услугами провайдера.

Для обеспечения возможности доступа клиента в сеть провайдер при заключении договора производит регистрацию нового клиента на своем сервере, которая обычно включает в себя выделения login name (имя, под которым пользователь будет заходить в сеть); password (пароль, известный только провайдеру и пользователю, служащий для защиты клиента от несанкционированного пользования сетевыми услугами под его login name третьими лицами) и IP-адрес (статичный или динамичный). Все эти данные обычно указываются в специальном приложении к договору и также входят в его предмет.

За пользование провайдерскими услугами абонент обязан вносить провайдеру определенную договором плату (абонентскую плату). В настоящее время существует несколько схем оплаты провайдерских услуг.

Рассмотрим самые распространенные из них:

• 1. Оплата фактического времени соединения. При данной схеме в договоре фиксируется стоимость 1 ч соединения с сетью. Как правило, стоимость 1 ч работы в ночное время и выходные дни намного ниже, чем в дневные часы. Время, проведенное абонентом в сети, отслеживается сервером провайдера, и на основании этих данных абонент производит свои расчеты с провайдером. Данная схема оплаты провайдерских услуг очень распространена, так как позволяет абоненту пользоваться сетью в полном соответствии со своими финансовыми возможностями.
• 2. Доступ с фиксированной оплатой. В этом случае абонент уплачивает провайдеру определенную денежную сумму за определенный период пользования услугой, и подсчет часов, проведенных абонентом в сети, не ведется. Данная схема выгодна тем пользователям, которые активно пользуются сетью, проводя в киберпространстве по несколько часов в сутки.

Следует также иметь в виду, что помимо постоянной абонентской платы пользователь оплачивает провайдеру разовые регистрационные услуги при подключении к серверу-доступа провайдера, которые могут складываться:

• из установки необходимого программного обеспечения на компьютер абонента;
• выделения абоненту постоянного IP-адреса;
• регистрации на сервере провайдера login name и password абонента.

Основной обязанностью провайдера является предоставление абоненту услуги сети Интернет в полном объеме и надлежащем качестве. Оказание провайдерских услуг в полном объеме означает, что абонент имеет возможность пользоваться всеми сетевыми услугами.

В среде интернет-провайдерских услуг сильный бренд играет гораздо более значительную роль по сравнению с любым другим рынком - по сути, кроме бренда, компания ничего и не предлагает аудитории, поэтому наиболее актуально будет выполнение следующих функций и задач службы маркетинга интернет-провайдера, приведенных в табл. 8.2.

Таблица 8.2

Функции и задачи службы маркетинга интернет-провайдера

1. Формирование рыночной стратегии	Анализ и прогнозирование потребностей аудитории Анализ и прогнозирование конъюнктуры рынка Анализ и прогнозирование факторов конкурентного преимущества Анализ связей с внешней средой Анализ и прогнозирование организационнотехнического уровня конкурентов Прогнозирование объема целевой аудитории и ее основных характеристик Разработка и экономическое обоснование конкурентоспособности в долгосрочной перспективе Окончательный выбор целевых сегментов рынка Оформление документа «Рыночная стратегия на_год»
2. Реализация концепции маркетинга	Согласование структуры и содержания системы менеджмента Входной маркетинговый контроль Разработка, согласование и утверждение у руководства «Плана мероприятий по реализации концепции маркетинга в деятельности на период_год» Установление схемы обратной связи с целевой аудиторией

Разнообразие провайдерских услуг и их бурное развитие в течение последних пяти лет позволяют выделить основные факторы, влияющие на рост данной отрасли:

• 1) государственная политика оказывает прямое и косвенное воздействие. В первом случае речь идет о государственных программах и регулировании. Один из наиболее ярких примеров таких программ - переход на цифровое вещание, финансируемое из федерального бюджета. Регулирование - важная функция государства, позволяющая устанавливать правила работы отрасли. В настоящий момент операторская деятельность лицензируется и регламентируется рядом федеральных законов: от 7 июля 2003 г. № 126-ФЗ «О связи», Законом РФ от 27 декабря 1991 г. №2124-1 «О средствах массовой информации», от Смарта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе», от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных». Также существуют государственные инициативы, направленные на борьбу с пиратским контентом в интернете, что должно благоприятно отразиться на легальной продаже контента. К косвенному воздействию на отрасль можно отнести политику государственных компаний и общие государственные приоритеты;
• 2) социальные изменения - это обобщенное название процессов, происходящих с современными потребителями, так как ожидания их постоянно растут под давлением различных факторов. Так, увеличение ассортимента развлечений пропорционально сокращению свободного времени - самому главному ресурсу для человека в настоящий момент. В мире товарного изобилия потребитель делает выбор в пользу новых впечатлений, к которым относится просмотр контента в любом месте и на любом экране, что является наиболее важным для маркетинга телевизионных услуг;
• 3) тенденции развития бизнеса включают в себя три аспекта: ориентацию на технологические достижения, увеличение ценности услуги и поиск новых бизнес-моделей. Появление интерактивных сервисов является ярким примером действия данного фактора: реализованные на стыке компьютерных и телекоммуникационных технологий, они добавляют стоимость к основному сервису, для продажи которого используются нестандартные бизнес-модели;
• 4) интернационализация позволяет говорить о сильном зарубежном влиянии на интернет и мобильную связь. В основном российские компании в своем развитии ориентируются на западный опыт, с которым они знакомятся на международных конференциях и форумах. Постепенно появляются игроки, способные создавать конкурентные товары и услуги на мировых рынках. Также для России актуальны процессы слияний и партнерских союзов.

Все вышеперечисленные факторы имеют влияние на каждого участника рынка провайдерских услуг. Очевидным результатом их действия становится усиление конкуренции среди крупных игроков рынка, что происходит, с одной стороны, за счет стандартизации услуги и легкого переноса технологий из страны в страну, а с другой - из-за привлекательности рынка благодаря заинтересованности государства и интереса со стороны потребителей. Основной задачей компании в таких условиях становится дифференциация своей услуги от сервисов конкурентов за счет внедрения инноваций и разработки уникального маркетингового предложения.

Организация взаимодействия между программами в сети Интернет

Адресация пользователей на компьютерах сети

Для однозначной идентификации пользователей в сети Интернет используются адреса вида:

имя пользователя @ доменный адрес компьютера

Например:

Nо[email protected]

Основывается на концепции, получившей название «клиент-сервер» , суть которой состоит в следующем.

Программа, предоставляющая какие-либо услуги, называется сервером , а программа, использующая эти услуги, называется клиентом.

Клиент находится на компьютере пользователя, а сервер – на соответствующем сервере сети.

Сервер по командам клиента выполняет определенные действия, предоставляя услуги клиенту. Например, находит у себя на компьютере и пересылает запрошенный файл. Для предоставления услуг по такой схеме необходима слаженная работа обеих указанных программ.

По такой схеме осуществляются почти все основные виды услуг в сети Интернет. Для каждого вида услуг в Интернет определяется свой протокол взаимодействия между клиентом и сервером.

Удаленный доступ (telnet)

Это такой режим работы, в котором компьютер пользователя эмулирует терминал (клавиатуру, мышь, монитор) удаленного компьютера и пользователь может делать все то (или почти все), что можно делать, работая за тем удаленным компьютером. Сидя, например, в Москве, можно работать на мощном компьютере в США так, как если бы он стоял рядом.

Передача файлов (ftp)

Эта служба Интернет позволяет подключаться к компьютерам сети, называемым ftp-серверами, просматривать их папки и пересылать к себе на компьютер (копировать) нужные файлы (программы, документы, библиотеки компьютерных изображений и многое другое).

Ftp – это сокращение английских слов File Transfer Protocol, т.е. протокол передачи файлов.

Электронная почта (E-mail)

Эта служба позволяет пользователям сети Интернет обмениваться между собой письменными сообщениями. Каждый пользователь сети, использующий E-mail, имеет свой адрес (смотри выше раздел «Адресация пользователей на компьютерах сети»), который указывается в отправляемых ему письмах.

При необходимости к отправляемому письму можно присоединять любые файлы (текстовые, графические и т.п.). Эту возможность можно рассматривать как аналог пересылки бандеролей по обычной почте.

Телеконференции (UseNet)

Данная служба Интернет позволяет пользователям сети объединяться в группы с целью обмена между собой информацией по определенной тематике. Каждая такая группа имеет свой электронный адрес и любой участник может направлять сообщения всем остальным участникам данной группы (данной телеконференции).

Таких групп в настоящее время очень много. Они организованы в виде категорий и подкатегорий.

Диалоговое общение (IRC, ICQ)

Эти средства обеспечивают возможность общения пользователей сети Интернет в реальном масштабе времени. Информация, набираемая одним пользователем, практически без задержки воспроизводится на экране компьютера другого пользователя.

Имеется возможность передавать не только текстовые сообщения, но и аудио и видео информацию.

Всемирная паутина (WWW – World Wide Web)

Это наиболее развитая информационная служба Интернет. Она позволяет пользователям сети получать различные документы, содержащие текстовую, графическую, аудио и видео информацию.

Посредством WWW можно обращаться к разнообразным информационным источникам, слушать музыку, смотреть видеофильмы.

Адресация информационных ресурсов в Интернет

Для указания нужного информационного ресурса (файла) в Интернет используются URL-адреса. Сокращение URL означает Uniform Resource Locator – универсальный определитель ресурса.

Главная функция модема - обеспечение соединения с Глобальной сетью, Интернетом. Интернет предоставляет большой спектр различных услуг. Все услуги предоставляемые сетью Internet можно условно поделить на две категории: обмен информацией между абонентами сети и использование баз данных сети. К числу услуг связи между абонентами принадлежат:

Telnet - удаленный доступ. Дает возможность абоненту работать на любой ЭВМ сети Internet как на своей собственной. То есть запускать программы, менять режим работы и т.д.

FTP (File Transfer Protocol) - протокол передачи файлов. Дает возможность абоненту обмениваться двоичными и текстовыми файлами с любым компьютером сети. Установив связь с удаленным компьютером, пользователь может скопировать файл с удаленного компьютера на свой или скопировать файл со своего компьютера на удаленный.

NFS (Network File System) - распределенная файловая система. Дает возможность абоненту пользоваться файловой системой удаленного компьютера, как своей собственной.

Электронная почта - обмен почтовыми сообщениями с любым абонентом сети Internet. Существует возможность отправки как текстовых, так и двоичных файлов. На размер почтового сообщения в сети Internet накладывается следующее ограничение - размер почтового сообщения не должен превышать 64 Кб.

Новости - получение сетевых новостей и электронных досок объявлений сети и возможность помещения информации на доски объявлений сети. Электронные доски объявлений сети Internet формируются по тематике. Пользователь может по своему выбору подписаться на любые группы новостей.

Rsh (Remote Shell) - удаленный доступ. Аналог Telnet, но работает только в том случае, если на удаленном компьютере стоит ОС UNIX.

Rexec (Remote Execution) - выполнение одной команды на удаленной UNIX-машине.

Lpr - сетевая печать. Отправка файла на печать на удаленном (сетевом) принтере.

Lpq - сетевая печать. Показывает файлы, стоящие в очереди на печать на сетевом принтере.

Ping - проверка доступности удаленной ЭВМ по сети.

Talk - дает возможность открытия "разговора" с пользователем удаленной ЭВМ. При этом на экране одновременно виден вводимый текст и ответ удаленного пользователя.

Iptunnel - дает возможность доступа к серверу ЛВС NetWare с которым нет непосредственной связи по ЛВС, а имеется лишь связь по сети Internet.

Whois - адресная книга сети Internet. По запросу абонент может получить информацию о принадлежности удаленного компьютера, о пользователях.

Finger - получение информации о пользователях удаленного компьютера. Кроме вышеперечисленных услуг, сеть Internet предоставляет также следующие специфические услуги.

Webster - сетевая версия толкового словаря английского языка.

Факс-сервис - дает возможность пользователю отправлять сообщения по факсимильной связи, пользуясь факс-сервером сети.

Электронный переводчик - производит перевод присланного на него текста с одного языка на другой. Обращение к электронным переводчикам происходит посредством электронной почты.

Шлюзы - дают возможность абоненту отправлять сообщения в сети, не работающие с протоколами TCPIP (FidoNet, Goldnet, AT50).

К системам автоматизированного поиска информации в сети Internet принадлежат следующие системы.

Gopher - наиболее широко распространенное средство поиска информации в сети Internet, позволяющее находить информацию по ключевым словам и фразам. Работа с системой Gopher напоминает просмотр оглавления, при этом пользователю предлагается пройти сквозь ряд вложенных меню и выбрать нужную тему.

В Internet в настоящее время свыше 2000 Gopher-систем, часть из которых является узкоспециализированной, а часть содержит более разностороннюю информацию. Gopher позволяет получить информацию без указания имен и адресов авторов, благодаря чему пользователь не тратит много времени и нервов. Он просто сообщит системе Gopher, что именно ему нужно, и система находит соответствующие данные. Gopher-серверов свыше двух тысяч, поэтому с их помощью не всегда просто найти требуемую информацию. В случае возникших затруднений можно воспользоваться службой VERONICA. VERONICA осуществляет поиск более чем в 500 системах Gopher, освобождая пользователя от необходимости просматривать их вручную.

WAIS - еще более мощное средство получения информации, чем Gopher, поскольку оно осуществляет поиск ключевых слов во всех текстах документов. Запросы посылаются в WAIS на упрощенном английском языке. Это значительно легче, чем формулировать их на языке алгебры логики, и это делает WAIS более привлекательной для пользователей-непрофессионалов. При работе с WAIS пользователям не нужно тратить много времени, чтобы найти необходимые им материалы.

В сети Internet существует более 200 WAIS - библиотек. Но поскольку информация представляется преимущественно сотрудниками академических организаций на добровольных началах, большая часть материалов относится к области исследований и компьютерных наук.

WWW - система для работы с гипертекстом. Потенциально она является наиболее мощным средством поиска. Гипертекст соединяет различные документы на основе заранее заданного набора слов. Например, когда в тексте встречается новое слово или понятие, система, работающая с гипертекстом, дает возможность перейти к другому документу, в котором это слово или понятие рассматривается более подробно.

WWW часто используется в качестве интерфейса к базам данных WAIS, но отсутствие гипертекстовых связей ограничивает возможности WWW до простого просмотра.

Пользователь со своей стороны может задействовать возможность WWW работать с гипертекстом для связи между своими данными и данными WAIS и WWW таким образом, чтобы собственные записи пользователя как бы интегрировались в информацию для общего доступа.

На самом деле этого, конечно, не происходит, но воспринимается именно так.

WWW - это относительно новая система. Установлены несколько демонстрационных серверов, в том числе Vatican Exibit в библиотеке Конгресса США и мультфильм о погоде "Витки спутника" в Мичиганском государственном университете. В качестве демонстрационных также работают серверы into.funet.fi (Финляндия); into.cern.ch. (Швейцария) и eies2.njit.edu (США).

Практически все услуги сети построены на принципе клиент-сервер. Сервером в сети Internet называется компьютер, способный предоставлять клиентам (по мере прихода от них запросов) некоторые сетевые услуги. Взаимодействие клиент-сервер строится обычно следующим образом. По приходу запросов от клиентов сервер запускает различные программы предоставления сетевых услуг. По мере выполнения запущенных программ сервер отвечает на запросы клиентов. Все программное обеспечение сети также можно поделить на клиентское и серверное. При этом программное обеспечение сервера занимается предоставлением сетевых услуг, а клиентское программное обеспечение обеспечивает передачу запросов серверу и получение ответов от него.

Специфичной областью применения товарной политики является сфера услуг. К услугам относится любая деятельность, которую одна сторона может предложить другой - неосязаемое действие, не приводящее к владению чем-либо. Ее предоставление также может быть связано с материальным продуктом.

Услуги обладают четырьмя основными характеристиками, которые в значительной степени влияют на разработку маркетинговых программ: неосязаемость, неотделимость, непостоянство и невозможность хранения:

· неосязаемость - услуги неосязаемы, в отличие от материальных товаров их нельзя увидеть, попробовать, почувствовать, услышать или уловить их запах до тех пор, пока они не будут приобретены. В связи с этим, для уменьшения неопределенности, покупатели анализируют внешние признаки или очевидность качества услуги. Они могут получать представление об уровне обслуживания по расположению офиса, интерьеру, оборудованию, персоналу продавца услуги, предоставляемой информации, символам и цене. Таким образом, задача продавца услуги заключается в «управлении восприятием», в умении «сделать неосязаемое осязаемым»;

· неотделимость - услуги в отличие от материальных товаров, обычно предоставляются и потребляются одновременно. Так как клиент является непосредственным участником процесса обслуживания, то взаимодействие продавца услуги и потребителя - отличительная характеристика услуги как товара. На итоговый результат ее оказания непосредственно влияют и клиент и продавец;

· непостоянство - качество однотипных услуг колеблется в весьма широких пределах, в зависимости от того, кто их предоставляет, когда и где. Понимая это, покупатели часто обращаются к нескольким продавцам услуг, прежде чем выберут одного из них;

· несохраняемость - невозможность хранения услуг не имеет значения в условиях устойчивого спроса, когда определение численности обслуживаемых клиентов не представляет проблем. Сложности могут возникнуть при его существенных колебаниях. Например, предприятиям общественного транспорта приходится содержать большое количество транспортных единиц, используемых преимущественно в часы пик.

Сегодня сфера услуг испытывает период повсеместного расширения и роста. Эта тенденция не обошла стороной и Интернет, где услуги представляют собой одну из самых существенных частей рынка. Наиболее заметными в этой сфере являются информационные, образовательные, финансовые и услуги по подбору персонала.

Рассмотрим особенности, текущее состояние и перспективы развития финансовой сферы услуг в Интернете, как одной из наиболее развитых не сегодняшний день.

Финансовые услуги в Интернете

Наибольшего развития в сфере услуг, предоставляемых через Интернет, получили финансовые услуги, к которым относятся следующие виды деятельности (рис. 5.4): · предоставление банковских услуг через Интернет; · предоставление услуг по работе на валютном и фондовом рынках через Интернет; · интернет-страхование - предоставление услуг страхования через Интернет.

Рис. 5.4. Взаимосвязь финансовых услуг в Интернете

Первостепенным элементом полноценной системы финансовых услуг являются сектор банковских услуг. Он позволяет обеспечить проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. Кроме очевидных преимуществ для корпоративных пользователей, многие из которых уже сегодня готовы перейти от систем «банк-клиент» к управлению финансовыми средствами через Интернет, система должна удовлетворять и запросы частных пользователей. Так, открыв единый счет в банке, установившем у себя систему банковского обслуживания через Интернет, пользователь должен получить возможность не вставая из-за компьютера вести расчеты с поставщиками услуг Интернета, сотовой и пейджинговой связи, осуществлять платежи за коммунальные услуги, совершать покупки в виртуальных магазинах и многое другое.

Вторым элементом системы финансовых услуг в Сети является сектор услуг по работе на валютном и фондовом рынках. Он позволяет всем желающим участвовать в торгах на биржевых площадках, на равных правах с инвестиционными компаниями и банками. Высокая доходность спекулятивных операций на валютных и фондовых рынках привлекает огромное количество людей по всему миру и делает его одним из самых быстроразвивающихся в Интернете.

И, наконец, третьим элементом является интернет-страхование. Оно предоставляет клиенту классический набор страховых услуг, соглашение о предоставлении, а так же все платежи по которым осуществляются через Интернет. Услуги интернет-страхования в России уже оказывают такие лидеры рынка, как «Группа Ренессанс Страхование», «РОСНО», «Ингосстрах», а также ряд других.

Рассмотрим особенности и общее состояние рынка финансовых услуг, оказываемых через Интернет более подробно.

Банковское обслуживание через Интернет

Предоставление банковских услуг через Интернет является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции, который продолжает развиваться стремительными темпами вместе с ростом числа пользователей Сети. Одновременно с увеличением аудитории растет и количество клиентов, осуществляющих банковские операции через Интернет, а также их доля в общей массе индивидуальных клиентов банков.

Банковское обслуживание через Интернет предоставляет возможность совершать все стандартные операции, что в физическом офисе банка, за исключением операций с наличными: · осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение); · оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, др.); · производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке; · переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины; · покупать и продавать иностранную валюту; · пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты; · открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства; · получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах; · получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени; · получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа; · получать другие услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах и т. д.).

Банковское обслуживание через Интернет сегодня является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. Уже сегодня можно говорить о формировании этого сектора рынка услуг - их оказывает подавляющее число крупнейших банков. В США ее оказывают почти все крупнейшие банки, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union.

В течение последних нескольких лет сектор услуг банковского обслуживания через Интернет в России также активно развивается и получает все большее распространение. Сегодня уже более сотни банков предлагают различные формы удаленного банковского обслуживания через Интернет. Список российских банков с перечнем и описанием виртуальных банковских услуг, предлагаемых клиентам, можно найти на сайте «Финансовые интернет-услуги в России» (www.internetfinance.ru). Среди них «Автобанк» (www.avtobank.ru) со своей системой интернет-банкинга «Домашний банк» (www.avtobank.ru/homebank), «Гута-Банк» (www.guta.ru) со своей системой «Телебанк» (www.telebank.ru), банки «БИН» (www.bbin.ru), «Северная казна» (www.skazna.ru), «Эллипс Банк» (www.ellipsbank.ru), Юниаструм Банк (www.uniastrum.ru), «Югра», Санкт-Петербургский филиал (www.jugra.spb.ru), «Металлург» (www.metallurgbank.ru), «НОМОС» (www.nomos.ru), «Судостроительный банк» (www.sbank.ru), «Акционерный банк “Россия”» (www.abr.ru) и многие др.

Использование систем банковского обслуживания через Интернет дает ряд преимуществ. Во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещения банка. Во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменяющейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно реагировать на эти изменения, например, купив или продав валюту. Кроме того, подобные системы незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента над своими операциями.

Можно выделить три наиболее важные характеристики, описывающие современные системы банковского обслуживания через Интернет: · функциональные возможности (доступные клиентам операции); · удобство пользования системой (пользовательский интерфейс); · применяющиеся методы обеспечения безопасности хранения и передачи финансовой информации.

Чем шире функциональные возможности системы банковского обслуживания через Интернет, то есть чем больше услуг доступно клиентам банка через Интернет, тем более полноценной и востребованной является такая система. На самом деле, сознательное или вынужденное ограничение функциональных возможностей систем по оказанию банковских услуг в Интернете очень сильно уменьшает их привлекательность, потому что за некоторыми из них клиенту все-таки придется идти в банк. Поэтому, стремясь сделать системы банковского обслуживания через Интернет конкурентоспособными, банки стараются наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в физическом офисе: проведением операций со средствами на собственных счетах (выписки, переводы по своим счетам, работа с пластиковыми картами), возможностью инвестирования средств (депозиты, ценные бумаги), осуществлением расчетов с контрагентами (разовые и периодические платежи) и т. д.

Удобство той или иной системы банковского обслуживания через Интернет, как правило, выражается в том, насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы, насколько понятна и проста установка и настройка программного обеспечения, насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей-новичков.

Вопросы организации безопасности при создании и эксплуатации систем банковского обслуживания через Интернет традиционно имеют важнейшее значение и привлекают большое внимание широких аудиторий. Защита системы как минимум должна обеспечивать однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, защиту носителей информации. Сегодня все эти вопросы решаются большинством профессиональных средств защиты, которые используются как в западных, так и в отечественных системах.

Работа через Интернет на валютном и фондовом рынках

Возможность работы через Интернет на валютном и фондовом рынках является второй составляющей сектора фининсовых услуг в Интернете. К ней относятся услуги, предоставляемые инвестиционными посредниками (банком или брокерской компанией), позволяющие клиенту осуществлять покупку/продажу ценных бумаг и валюты через Интернет.

Обычно эти услуги подразумевают: · непосредственную возможность покупки/продажи финансовых активов в реальном времени; · создание инвестиционного портфеля инвестора; · возможность участия клиента во взаимных фондах; · предоставление клиенту часто обновляющейся финансовой информации: котировки ценных бумаг и курсы валют; · предоставление клиенту аналитических статей, графической информации, помощи профессионалов и т. д.; · предоставление других сопутствующих услуг - выдача кредитных карт и чековых книжек, открытие и ведение дополнительных пенсионных счетов, «поставка» на пейджер клиента или на его почтовый ящик информации о ценах на входящие в портфель акции и т. д.

По оценкам консультационной компании Gomez Advisors в 2001 г. в мире через Интернет открыто 18 млн инвестиционных счетов (в 1996 г. их было только 1,5 млн, в 1999 г. - 5,1 млн). В четвертом квартале 1999 г. у американских виртуальных брокеров было открыто 1,8 млн новых счетов и зафиксирован беспрецедентный рост числа сделок - на 55 %. За первое полугодие 2000 г. рост составил еще 80 %, а совокупный объем инвестированных средств достиг $950 млрд.

В настоящее время уже пятая часть сделок с акциями NASDAQ совершается через Интернет, и эта доля неуклонно увеличивается. Дневной оборот NASDAQ постоянно растет и в феврале 2000 г. впервые превысил $2 трлн. В США за последние два года из общего числа акций, проданных индивидуальным и корпоративным инвесторам, более 25 % прошло через виртуальных брокеров.

Быстрыми темпами растет интерес к работе с инвестиционными инструментами через Интернет в Европе, что подтверждают известные исследовательские компании. Так, по оценкам Forrester Research, в 2003 г. услугами виртуальных брокеров будут пользоваться 8,3 млн европейцев. Прогнозы IDC выглядят еще более оптимистично - 16,8 млн к тому же сроку. В настоящее время приток новых клиентов виртуальных брокерских компаний обеспечивается в основном за счет опытных инвесторов, постепенно отказывающихся от традиционного обслуживания. За последнее время доля новичков - лиц, никогда прежде не занимавшихся инвестициями, среди владельцев интерактивных счетов достигла 17 %, и впредь будет расти быстрыми темпами. Более 45 % действующих трейдеров, согласно опросу компании Allegra Strategies, имеют как минимум два инвестиционных счета, открытых у сетевых брокеров. Вместе с тем основной массе потенциальных инвесторов потребуется пройти основательный курс подготовки к работе на фондовом рынке. Многие начинающие виртуальные инвесторы, не постигшие азов торговли акциями традиционным способом, сталкиваются с неожиданными трудностями, связанными с огромным потоком рыночной информации, необходимой для принятия самостоятельного решения. Кроме того, рост популярности финансовых инструментов в Европе может сдерживаться различиями, которые обусловлены специфическими особенностями национальных законодательств, а также в немалой степени зависеть от общей инвестиционной культуры населения. Например, лишь 12 % европейцев являются собственниками ценных бумаг, в то время как доля американцев, вкладывающих деньги в акции, составляет около 40 %.

Рынок услуг работы через Интернет на валютном и фондовом рынках в России в настоящий момент находится на начальном этапе, однако уже сегодня можно отметить много шагов, сделанных для его развития.

Работа над пилотными проектами создания шлюзов, обеспечивающих программный доступ к торговым системам российских бирж из внешней среды, началась в середине 1999 г. Первой была «Московская межбанковская валютная биржа» («ММВБ»), разработавшая совместно с компанией CMA Small Systems прикладной программный интерфейс, позволяющий подключать к торгово-депозитарным комплексам «ММВБ» внешние системы распространения торговой информации, сбора клиентских заявок, ведения позиций, риск-менеджмента и т. д. Покупка данного шлюза - первое, что нужно сделать брокеру, собирающемуся установить или разработать систему интернет-трейдинга для работы на «ММВБ». В июне 2000 г. оборот компаний, использующих шлюз, приблизился к 45 % от общего оборота биржи.

За «ММВБ» последовала «Российская торговая система» («РТС»), которая при разработке системы гарантированных котировок (СГК) изначально ориентировалась на доступ через Интернет. Следующие в этой очереди стали «Московская фондовая биржа» («МФБ»), биржи Санкт-Петербурга, Владивостока и Ростова-на-Дону.

Почти все российские электронные брокеры так или иначе используют специальное программное обеспечение. В табл. 5.4 перечислены некоторых из брокерских компаний и используемые ими программные продукты.

Таблица 5.4. Российские брокерские компании и используемые ими программные продукты

Компания-брокер	Система	Описание
D-Trade (www.globex.ru)	D-Trade Internet	Позволяет получать котировки и отправлять ордера. Включает в себя модуль FormGraph для полной графической обработки информации. Работает с Forex и с фьючерсными контрактами E-микро и D-микро (на Московской бирже)
«Риком-траст» (www.ricom.ru)	«Риком-траст»	Программное обеспечение не используется - передача информации и ордеров происходит через сайт компании. Работает с «ММВБ»
«Алор-Инвест» (www.alor.ru)		Обеспечивает возможность торговли на «ММВБ», предоставляет котировки и другую информацию о торгах на бирже
БК «Открытие» (www.open.ru)	QUIK (www.quik.ru)	Дает возможность торговать на «ММВБ» и «СМВБ» как брокеру, так и его клиентам, и видеть полную информацию о рынке
«Гута-банк» (www.guta.ru)	Remote Trader (www.onlinebroker.ru)	Предоставляет котировки с «ММВБ» и «МФБ», дает возможность осуществления подачи ордеров; для получения другой информации используется «ЭФиР»
«Лоренцо Менеджмент» (www.lorenzo.ru)		Программный комплекс, предназначенный для обеспечения полного цикла дилинговых услуг при работе на FOREX
ИК «Церих Кэпитал Менеджмент» (www.trust.ru)	Z-Trade (www.z-trade.ru)	Обеспечивает возможность торговли на «ММВБ» и «РТС», предоставляет котировки и другую информацию о торгах на бирже. Экспорт информации может осуществляться в любую систему технического анализа
ОАО «НБД-Банк» (www.nbdbank.ru)	«ИТС-Брокер» (its-broker.nnx.ru)	Система позволяет полноценно участвовать через Интернет в торгах на «ММВБ» как брокеру, так и его клиентам
«Акмос Трейд» (www.aktrad.ru)	Комплекс систем AFM	Система позволят участвовать в торгах на Forex, проводить технический анализ и получать финансовые новости

Несмотря на очевидный прогресс развития в России сектора услуг работы через Интернет на валютном и фондовом рынках, количество проблем остается достаточно большим, в частности, остаются проблемы, связанные с отсутствием надежных и дешевых каналов доступа в Интернет, с безопасностью соединения, юридическим сопровождением сделок, и многие другие. Но самое главное то, что до сих пор в России нет такого же массового спроса, как на Западе. Это объясняется экономическими факторами и неразвитостью законодательства, а также существующим менталитетом. Кроме того, в России до сих пор нет достаточного числа разнообразных фондовых инструментов, позволяющих использовать инвестиции на фондовом рынке как механизм накопления, минимизации налогов, как элемент пенсионных схем и т. д.

Интернет-страхование

Под страхованием обычно понимается процесс установления и поддержания договорных отношений между покупателем страховых услуг (страхователем) и их продавцом (страховщиком). Страховщик определяет программу страхования и предлагает ее страхователю. Если условия предложенной программы устраивают клиента, то обе стороны заключают договор страхования и клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи в рамках заключенного договора. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования. Документом, удостоверяющим заключение страхового договора и содержащим обязательство страховщика, является страховой полис.

Интернет-страхование - это комплекс перечисленных выше элементов взаимодействия страховой компании и ее клиента, возникающий в процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплаты страхового возмещения, если он полностью или большей частью осуществляется с использованием Интернета.

Комплекс интернет-страхования, как правило, включает: · расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты; · заполнение формы заявления на страхование; · заказ и непосредственно оплату полиса страхования; · осуществление периодических выплат (рассроченной страховой премии); · обслуживание договора страхования в период его действия (информационный обмен между страховщиком и страхователем - формирование произвольных отчетов по запросам пользователей, в том числе отчетов о состоянии и истории изменений договоров, поступлений и выплат); · обмен информацией между страхователем и страховщиком при наступлении страхового события и т. д.

Процедура виртуальной покупки страхового полиса для рядового потребителя обычно выглядит следующим образом. После определения предмета страхования и задания его основных характеристик система в автоматическом режиме производит расчет величины страховой премии и определяет условия ее выплаты. Далее, следует заполнение формы заявления на страхование, заказ и оплата полиса, который потом доставляется курьером или по почте. Кроме того, современные системы виртуального страхования позволяют осуществлять весь последующий процесс обслуживания договора в течение периода его действия. Таким образом, при обслуживании в виртуальном представительстве компании можно так и не узнать, где находится ее офис. При этом большое значение принимает фактор доверия к страховой компании, поэтому ее известность и надежность являются одними из важных обстоятельств для успешного предоставления виртуальных страховых услуг.

Кроме рынка «бизнес-потребитель» (В2С), интернет-страхование используется и между юридическими лицами (В2В). В качестве примеров можно привести услуги по страхованию турагентствами в интерактивном режиме групп туристов, выезжающих за рубеж, а также «чистую схему» В2В - рынок перестрахования, то есть раздел рисков между страховщиками при страховании крупных объектов, когда одна компания считает слишком рискованной полную самостоятельную ответственность.

По некоторым данным, ежегодный оборот мирового страхового рынка в Интернете достигает $250 млн, что составляет 2–2,5 % от общего объема продаж в Сети. В настоящее время 2 % доходов страховых компаний приходится на электронную коммерцию. По прогнозам аудиторской фирмы PricewaterhouseCoopers эта цифра в 2005 г. достигнет 16 %. Доля страховщиков, которые через Интернет поддерживают связь со своими клиентами и привлекают новых, за тот же период возрастет с 11 до 70 %.

Одним из лидеров мирового рынка страховых услуг, предоставляемых через Интернет, являются США. На данный момент в США насчитывается около 4500 страховых компаний, которые имеют собственные web-сайты. Из них более 500 так или иначе оказывают виртуальные услуги. Наряду с web-сайтами отдельных компаний в США существуют страховые порталы. Примерами могут быть порталы www.insweb.com, Insure.com, insurence.com, lifeshopper.com и др. На сайтах порталов собрана информация о крупнейших страховых компаниях, и пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено в определенную страховку у той или иной компании. Можно также ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как крупнейшими агентствами, так и создателями порталов. Дополнительное удобство для клиента состоит в наличии «географической разбивки». Посетитель портала может узнать о лучших предложениях по любой страховке, действующих именно в его штате.

Существуют также мини-порталы, которые объединяют от 2-х до 10-ти компаний, работающих в одной или в разных областях страхования. Они интегрируют участников проекта в одну виртуальную страховую систему, через которую клиент может купить полис в режиме подключения. Тем самым, на одном web-сайте клиенту предлагается множество различных страховых продуктов. Обычно потенциальному страхователю вначале предлагается выбрать нужную ему страховую программу, а потом уже компанию. К таким порталам относятся, например, универсальный портал QuickenInsurance (www.insuremarket.com), объединяющий компании Travelers,ElectricInsurance,RelianceDirectиOhioCasualtyGroup, и портал медицинского страхованияeHealthInsurance(www.ehealthinsurance.com), за которым стоятKaiserPermanente,PacifiCare,BlueCross/BlueShieldиHealthNet.

В качестве примера компаний, которые полностью осуществляют продажу полисов через Интернет, можно привести Electric Insurance Company (www.electricinsurance.com), American International Group (www.aigdirect.com), RelianceDirect Insurance Company (www.reliancedirect.com), Instant Auto Insurance (www.instantauto.com). Несмотря на то, что почти каждая американская страховая компания обладает собственным web-сайтом, для предоставления своих услуг в Сети большинство из них предпочитают иметь дело со страховыми электронными брокерами - страховыми порталами.

Что касается Российского рынка интернет-страхования, то в настоящее время в Интернете представлено более 100 российских страховых компаний. При этом web-сайты большинства из них выполняют лишь информационные функции, размещая на своих страницах в основном общую информацию о компании и предлагаемых продуктах страхования, и иногда описание своей деятельности. Возможности Интернета для организации интерактивных продаж в полной мере используются пока только несколькими страховыми компаниями.

На данный момент в России наиболее полный перечень страховых услуг в Интернете предоставляют всего несколько компаний, прежде всего, к которым можно отнести «Группа Ренессанс Страхование» и страховое агентство «РОСНО». В табл. 5.5 представлено сравнение услуг страхования, предлагаемых пятью Российскими страховыми компаниями через Интернет.

Таблица 5.5. Сравнение предоставляемых Российскими компаниями услуг страхования

Позиция	«РОСНО» (www . rosno . ru )	«Ренессанс» (www . renins . com )	«Ресо» (www . reso . ru )	«Ингосстрах» (www . ingos . ru )	«ПСК» (www . iic . ru )
Количество видов страхования
Расчет стоимости премии	Для всех видов	Для всех видов	Для одного	Для двух	Для всех видов
Подача заявки через Интернет	Для всех видов	Для всех видов	Частично	Для всех видов	Для всех видов
Оплата через Интернет
Извещение о страховом случае через Интернет

Выводы

· Товар - важнейший элемент комплекса маркетинга. Товарная политика в Интернете имеет свои особенности, обусловленные характеристиками аудитории глобальной Сети, специфическими особенностями процессов коммуникации и рядом других факторов. В ряде случаев, например, в случае цифровых продуктов, Интернет кардинальным образом меняет существовавшие ранее принципы функционирования отрасли, поскольку стоимость их размножения и доставки становятся минимальными.

· Основная потребительская ценность товара не является самодостаточной. Ее дополняют характеристики окружения, которые формируют привлекательность товара. Основными элементами формирования окружения товара при его предложении через Интернет являются: предоставление информации о товаре и инструментов для проведения сравнительного анализа его характеристик с аналогами; возможность приобретения товара через Интернет; создание имиджа, формирование интернет-бренда; организация пред- и послепродажного обслуживания; формирование общественного мнения и создание удовлетворенности покупателя от приобретения и использования данного товара.

· Сервисное обслуживание включает услуги, которые предоставляются покупателям до и после приобретения того или иного товара. Цель сервиса - предложить покупателям имеющийся товар и оказать им помощь в получении наибольшей пользы от его эксплуатации. Сервис и поддержка потребителей могут быть расширены за счет применения Интернета путем представления максимальной информации продукте, эксплуатационной документации, представления ответов на часто задаваемые вопросы, проведения консультаций.

· Разработка новых товаров является одним из важных направлений товарной политики. Процесс разработки новой продукции состоит из следующих этапов: поиск идей о новых товарах; их отбор; экономический анализ коммерциализации идеи нового товара; разработка товара; его испытание в условиях рынка; внедрение товара на рынок. Использование средств Интернета позволяет повысить гибкость и динамику этого процесса, усилить обратную связь с потребителями, построить эффективную систему взаимодействия между всеми подразделениями компании.

· Услуга - любая деятельность, которую одна сторона может предложить другой; неосязаемое действие, не приводящее к владению чем-либо. Услуги неосязаемы, неотделимы, изменчивы и не подлежат хранению. Существующая тенденция расширения сферы услуг в полной мере проявляется и в Интернете. Одной из областей этой сферы, переживающей сегодня стремительный рост, являются финансовые услуги, оказываемые через Интернет. В их число входит банковское обслуживание через Интернет, услуги по работе через Интернет на фондовом и валютном рынках и интернет-страхование.

1. Всемирная паутина (World Wide Web) – наиболее популярный вид услуги, с помощью которой вы можете найти и прочитать HTML-документ, расположенный в любом месте Интернета

2. электронная почта (E-mail) – самый первый вид услуги, который начал использоваться в Интернете. Скорость обмена сообщениями с помощью электронной почты огромна и мало зависит от расстояния между абонентами

4. телеконференции (News) – телеконференции позволяют вести дискуссии по интересующим вас темам. В отличие от электронной почты, все сообщения в телеконференции сгруппированы по темам и посылаются не индивидуальным пользователям, а помещаются в группы новостей

5. копирование файлов (FTP) – в Интернете имеются FTP-серверы, на которых содержится информация, предназначенная для общего пользования. С помощью клиентской FTP-программы вы можете обмениваться файлами с РТР-сервером

6. поиск файлов (Archie, WAIS) - специальные серверы в Интернете хранят информацию о файлах, находящихся на отдельных узлах Интернета. С помощью программ поиска файла вы можете обращаться к этим серверам и найти требуемый вам файл

7. разговоры в сети (Internet Relay Chat) - позволяет общаться одновременно многим участникам разговора путем ввода текста на клавиатуре

WWW. История появления. Основные понятия.

World Wide Web – наиболее интересный и динамически развивающийся сервис Интернет. Разработка этого проекта была начата в 1989 году в Европейском центре ядерных исследований (CERN). World Wide Web – это распределенная информационная информационная система мультимедиа, основанная на гипертексте.

Информация в WWW представляется в виде документов, каждый из которых может содержать как внутренние перекрёстные ссылки, так и ссылки на другие документы хранящиеся на том же самом или на любом другом сервере. Такие ссылки называются гиперссылками или гиперсвязками. Выбирая гиперссылки, ползователь может быстро перемещаться между документами и их частями.

Можно сказать, что Всемирная паутина стоит на «трёх китах»: HTTP, HTML и URL.

HTTP (сокр. от англ. HyperText Transfer Protocol - «протокол передачи гипертекста») - протокол прикладного уровня передачи данных (изначально - в виде гипертекстовых документов). Основой HTTP является технология «клиент-сервер», то есть предполагается существование потребителей (клиентов), которые инициируют соединение и посылают запрос, и поставщиков (серверов), которые ожидают соединения для получения запроса, производят необходимые действия и возвращают обратно сообщение с результатом

HTML (от англ. HyperText Markup Language - «язык разметки гипертекста») - стандартный язык разметки документов во Всемирной паутине. Большинство веб-страниц создаются при помощи языка HTML (или XHTML). Язык HTML интерпретируется браузером и отображается в виде документа, в удобной для человека форме.

Единый указатель ресурсов (англ. URL - Uniform Resource Locator) - единообразный локатор (определитель местонахождения) ресурса. Ранее назывался Universal Resource Locator - универсальный локатор ресурса. URL - это стандартизированный способ записи адреса ресурса в сети Интернет.