Базовый стандарт защиты прав потребителей мфо. Цб представил требования к базовому стандарту защиты прав клиентов мфо. Кто будет следить за исполнением стандарта

Саморегулируемые микрофинансовые организации (СРО) МФО подготовили и представили на согласование ЦБ РФ стандарты по рискам и защите прав клиентов, пишет газета "Коммерсант" . В понедельник комитет по стандартам Банка России рассмотрел базовые стандарты МФО. Их внедрение предусмотрено 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка". После окончательного утверждения ЦБ эти стандарты станут обязательными для всех участников рынка.

Всего таких стандартов будет три: защиты прав и интересов клиентов МФО, управления рисками и совершения операций на финансовом рынке. Вчера в ЦБ были представлены первые два стандарта.

По оценкам экспертов, с которыми пообщалось издание, описанные в них нормы смогут выполнить менее половины игроков.

Наиболее критичным может стать стандарт управления рисками, согласно которому МФО должны будут внедрить систему управления рисками, их контроль и оценку.

Компаниям с портфелем займов от 1 млрд рублей, а также микрофинансовым компаниям (МФК, с капиталом от 70 млн рублей) необходимо будет создать самостоятельные структурные подразделения по управлению рисками. Сейчас системно управляют рисками лишь крупные игроки.

Введение стандарта приведет к отсеиванию наиболее слабых компаний. "Скорее всего, из почти 2,5 тыс. МФО около 1,5 тыс. не смогут соответствовать стандарту", - считает главный исполнительный директор МФО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов.

Наибольшее значение имеет стандарт защиты клиентов. Именно этот стандарт ЦБ намерен утвердить в первую очередь. Микрофинансовый рынок по числу жалоб, получаемых ЦБ от граждан, уступает лишь страховому.

Данный стандарт налагает на МФО существенные ограничения. В частности, МФО не сможет выдать в одни руки более 10 краткосрочных займов (на срок не более 30 календарных дней) в течение одного года. Пролонгация краткосрочных займов будет возможна не более семи раз (за исключением пролонгации на срок не более двух дней).

В дальнейшем требования будут ужесточаться: с 1 января 2019 года заемщик не сможет получить в одной МФО более девяти займов за год и пролонгировать их более пяти раз.

Для контроля качества обслуживания клиентов вводится обязанность фиксировать и хранить записи переговоров с клиентами не менее полугода. Срок рассмотрения жалоб не должен превышать 15 рабочих дней.

Базовые стандарты обязательны для исполнения членами СРО. Неисполнение грозит МФО предписаниями об устранении нарушений, штрафами, исключением из СРО. Вне СРО МФО может работать не более 90 дней, потом ей грозит исключение из реестра ЦБ - по факту это запрет на деятельность. СРО вправе применять в отношении своих членов меры ответственности за несоблюдение базовых стандартов.

Дивный мир микрокредита

Микрофинансовыми организациями в России называются юридические лица в форме фонда, автономной некоммерческой организации, некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества, предоставляющие микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей. Их заемщиками являются субъекты малого бизнеса, индивидуальные предприниматели и физлица.

Поправками к закону "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", которые вступили в силу 29 марта 2016 года, предусмотрено разделение микрофинансовых организаций (МФО) на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

Все МФО, сведения о которых содержались в государственном реестре микрофинансовых организаций на эту дату, были признаны МКК и обязаны в течение года - до 29 марта 2017 года - привести свое наименование в соответствие с требованиями закона.

Микрофинансовые компании могут выпускать облигации, привлекать денежные средства граждан (в размере от 1,5 млн рублей), выдавать одному заемщику потребительские займы в размере до 1 млн рублей и проводить удаленную идентификацию клиентов.

Микрокредитным компаниям разрешено выдавать одному заемщику потребительские займы на общую сумму не более 500 тыс. рублей и запрещено привлекать займы от граждан, не являющихся их учредителями. Статус микрофинансовых компаний могут получить МФО, располагающие собственным капиталом в размере не менее 70 млн рублей и представившие в Банк России необходимые для получения статуса МФК документы.

Отметим, в последние годы российские МФО нередко упоминаются в негативном контексте, в частности из-за займов "до зарплаты" или с ежедневным начислением процента на баланс со ставками, порой превышающими банковские в десятки раз, а также из-за злоупотребления слабой финансовой грамотностью населения.

Кроме того, МФО известны тем, что не стремятся продавать "плохие" долги коллекторам, так как в среднем дисконты по ним составляют свыше 90% от номинала, и стараются максимально извлечь прибыль за счет "реструктуризации займов".

Банк России утвердил базовый стандарт защиты прав потребителей услуг микрофинансовых организаций (МФО). Об этом говорится в сообщении на сайте ЦБ.

В частности, стандарт запрещает предоставлять заемщику больше десяти краткосрочных займов (до 30 дней) в год. Пролонгация договора на такой займ будет возможна максимум семь раз.

С 2019 года эти требования ужесточатся до девяти займов и пяти пролонгаций соответственно. "Также для снижения совокупной долговой нагрузки на заемщика и исключения практики перекредитования стандарт запрещает выдачу МФО следующего краткосрочного потребительского микрозайма до полного погашения предыдущего", - говорится в сообщении ЦБ.

Кроме того, стандарт обязывает МФО отвечать на все обращения клиентов за 15 рабочих дней с даты поступления заявки. Предполагается, что это увеличить возможность для досудебного урегулирования споров.

"Если микрофинансовая организация не соблюдает положения базового стандарта, любое заинтересованное лицо вправе обратиться в саморегулируемую организацию, членом которой является такая МФО, с требованием о применении к ней мер воздействия. В свою очередь, Банк России осуществляет надзор за тем, как саморегулируемые организации МФО контролируют соблюдение требований базового стандарта", - отмечается в сообщении ЦБ.

Требования стандарта станут обязательными для всех МФО с 1 июля 2017 года. Документ был разработан саморегулируемыми организациями МФО в соответствии с требованиями ЦБ.
==================

Если у Вас возникли вопросы по Трудовому праву, КРЕДИТНЫМ Договорам и спорам с Банком, Страховым выплатам, Банкам, Возврату Долгов, Защиты от коллекторов, Взыскания АЛИМЕНТОВ, Наследству, Договорам Долевого строительства, то в нашем Центре будут рады Вам помочь!

Услуги Юридического Центра "ВЗГЛЯД" для физических и юридических лиц:

Помощь юриста по Кредитному праву
Помощь юриста по Наследственным делам
Помощь юриста по Семейным спорам; Взыскание Алиментов
Помощь юриста по Жилищным спорам
Помощь юриста по Защите прав потребителей
Помощь юриста по Спорам со страховыми компаниями
Помощь юриста по Возмещению материального вреда
Помощь юриста по Иным гражданским делам
Помощь юриста по Арбитражным спорам
Помощь юриста по Трудовым спорам
Разработка и подготовка договоров\контрактов
Юридическое обслуживание организаций
Регистрация компаний
Перерегистрация из ЗАО в ООО
Ликвидация компаний
Ликвидация фирм с долгами
Банкротство фирм
Ведение дел в судах

Если у Вас возникли вопросы, касающиеся этих и других законодательных новшеств, а также по регистрации предприятия и ликвидации предприятия, банкротству предприятия, вопросы касающиеся хозяйственного и гражданского права (семейное, жилищное, земельное, наследственное, трудовое), наши специалисты будут рады Вам помочь.

Саморегулируемые организации подготовили стандарты по рискам и защите прав клиентов микрофинансовых организаций (МФО). Планка высока.

Как отмечает Айгуль Хайруллина, директор СРО «Единство»: «Стандартизация предусмотрена законом 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка». Они разрабатываются участниками рынка на уровне СРО, но согласовываются регулятором. После их утверждения стандарты деятельности станут обязательными для исполнения всеми игроками микрофинансового сектора. Наша саморегулируемая организация при подготовке документа стремилась защитить интересы обеих сторон: потребителей микрофинансовых услуг, а также добросовестных компаний, среди которых немало региональных и небольших по размеру. Именно такие компании в большинстве своем входят в состав СРО «Единство» и являются добросовестными участниками рынка. Еще могу отметить, что путь стандартизации более эффективен для рынка, чем процесс принятия новых законов. Ведь стандарты можно менять, в зависимости от конъюнктуры рынка, новых тенденций. Процедура при этом проще, чем при подготовке новых законов или внесении изменении в существующие законодательные акты».

Базовый стандарт по защите прав и интересов клиентов микрофинансовых организаций будет согласован и утвержден Банком России в ближайшее время.

В стандарт вошла норма об ограничении количества микрозаймов в одни руки в течение года. В 2017-2018 годах предусмотрена норма, согласно которой МФО не сможет выдать за год одному заемщику более 10 микрозаймов сроком на 30 дней. С 2019 года – не более 9 займов. Ограничения коснулись и пролонгации уже оформленных займов – не более 7 раз за год (в ближайшие два года). Не более 5 раз – с 2019 года. Исключение – пролонгация на срок до 2 дней. Есть в стандарте требования, конкретизирующие сроки хранения и рассмотрения информации, полученной при обслуживании клиентов. Так, хранить записи переговоров с заемщиками следует не менее 6 месяцев, срок рассмотрения жалоб – не более 15 рабочих дней.

В стадии доработки стандарт управления рисками. Внедрение системы управления рисками обойдется недешево. МФК (микрофинансовые компании) с капиталом от 70 млн. рублей должны будут создать собственные структурные подразделения по управлению рисками.

СРО должны контролировать выполнение стандартов, нарушителям грозят санкции в виде предписаний, штрафов, самое фатальное – исключение из состава СРО, а значит, запрет на ведение деятельности. Так как членство в СРО – требование закона.

В саморегулируемых организациях, правда, отмечают, что готовятся не к репрессивным мерам, а к организации помощи участникам рынка, чтобы как можно больше игроков смогли вписаться в требование стандарта. В СРО «Единство» налажена работа интернет-приемной для членов ассоциации, консультации ведутся по различным аспектам деятельности МФО, готовятся типовые документы. Проводятся вебинары и форумы.

В частности, 25-25 мая в Казани состоится Юбилейный V Национальный Форум микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов «Сила МФО в Единстве, 5-летие: стратегии, задачи, итоги». На котором, микрофинансисты поделятся опытом, обсудят вектор развития рынка и новые нормы и требования регулятора, наметят план лоббирования интересов отрасли.

Указание Банка России, устанавливающее требования к содержанию базового стандарта защиты прав и интересов клиентов МФО (физических и юридических лиц) размещено на официальном сайте ЦБ. В нем регулятор перечисляет ряд пунктов, которые СРО МФО будут обязаны учесть при разработке базового стандарта. СРО, в частности, должны будут разработать требования к минимальному объему информации, которые МФО должны раскрывать клиентам, требования к порядку предоставления этой информации, порядок оценки платежеспособности заемщика, требования к качеству услуг МФО, требования к сотрудникам МФО, требования к доступности и материальному обеспечению офисов (включая рекомендации по обслуживанию клиентов с ограниченными возможностями) и др.

Сотрудник МФО должен отлично знать договор и уметь отвечать на любые вопросы, которые могут появиться

По словам замдиректора СРО «МиР» Андрея Паранича, базовый стандарт по защите прав и интересов клиентов МФО фактически включает в себя четыре блока. «Первый блок касается информирования клиента: например, он будет устанавливать количество и объем информации о компании и ее продуктах на сайте МФО и в ее отделениях, требования к рекламе МФО»,— поясняет он. Второй блок касается оценки кредитоспособности клиента: требования к оценке долговой нагрузки и количеству пролонгаций микрозайма. «Третий блок касается взаимодействия сотрудников компании и клиента. Например, сотрудник МФО должен отлично знать договор и уметь отвечать на любые вопросы, которые могут появиться»,— уточняет Андрей Паранич. Четвертый — блок реагирования на обращения клиентов, в том числе и их претензии. «Некоторые компании оставляют обращения клиентов без ответа, и клиент начинает жаловаться в более высокие инстанции, например в ЦБ или администрацию президента. Базовый стандарт установит четкий регламент для ответов на обращения граждан: клиенты МФО будут знать, что компания обязана ответить на их письмо в четкие сроки»,— поясняет он.

Предполагается, что понимать базовые стандарты будут все клиенты вне зависимости от образования и уровня их финансовой грамотности

Сейчас СРО заняты подготовкой базового стандарта. Когда он будет принят, то станет обязательным для выполнения всеми МФО — вне зависимости от того, в каких саморегулируемых организациях они состоят. Следить за его выполнением будут СРО. Стандарт может вступить в силу уже летом 2017 года.

Стандарт должен сделать услуги компаний и информацию об их работе более понятной для клиентов. «Основная цель требований к содержанию базового стандарта — создание некой структурированной и упорядоченной методички, отвечающей на все вопросы потенциального клиента МФО. Предполагается, что понимать базовые стандарты будут все клиенты вне зависимости от образования и уровня их финансовой грамотности»,— указывает директор правового департамента группы компаний «Русмикрофинанс» Анастасия Локтионова. «Эти требования отражают все аспекты взаимодействия МФО с клиентами: от ознакомительного визита потенциального клиента в офис или на сайт компании до взыскания просроченной задолженности,— поясняет директор по правовым и корпоративным вопросам ГК „Быстроденьги” Александра Новицкая.— Стандарт сможет нейтрализовать такие болезненные точки взаимодействия, как получение справок об отсутствии задолженности или расчет задолженности, поиск документов об МФО на ее сайте, предотвращение закредитованности по краткосрочным потребительским займам».

Причина разработки стандарта — попытка установить общие требования к качеству работы МФО. По словам собеседника портала сайт на рынке МФО, «если рынок не распространяет лучшие практики работы на всех, то это делает ЦБ». При этом регулирование через базовый стандарт, выполнение которого будут контролировать СРО,— самый гибкий вариант, указывает он.

Обязательный сбор информации о доходах и расходах клиента усложнит процедуру оформления небольших потребительских займов

Он предполагает, что если все компании будут работать по единому стандарту качества, то количество жалоб на МФО, а также претензий политиков и общественности уменьшится. Сейчас компании работают так, как считают нужным, не всегда считаясь с потребностями и запросами клиентов.

Впрочем, после вступления в силу стандартов компании могут столкнуться с рядом сложностей. Среди наиболее существенных — требования к оценке долговой нагрузки заемщика и ограничение пролонгаций. «Обязательный сбор информации о доходах и расходах клиента для принятия решения о предоставлении займа усложнит процедуру оформления небольших потребительских займов, которые клиенты хотят получить быстро и без формальностей»,— указывает Александра Новицкая. «Поскольку все общение с заемщиком идет удаленно, данные о доходах, долговой нагрузке придется получать из централизованных баз данных. Это дорого, а суммы онлайн-займов небольшие, стоимость займа может заметно вырасти»,— считает гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. Кроме того, компаниям, возможно, понадобится договариваться о сотрудничестве с другими кредитными бюро и использовать альтернативные источники данных (скоринг в соцсетях, скоринг мобильных операторов и т. д.), указывает Анастасия Локтионова.

Изменения будут чувствительными для небольших компаний, а также могут вызвать определенные сложности у онлайн-компаний

Могут возникнуть проблемы и из-за других требований стандарта. «Перечень информации, подлежащей размещению в местах предоставления займов, очень объемный. Поэтому вызывает сомнения, что клиенты будут реально с ним знакомиться. При этом есть риск того, что отсутствие незначительной части информации может быть основанием для обращений антиколлекторов с жалобами»,— считает Александра Новицкая. «Изменения будут чувствительными для небольших компаний, а также могут вызвать определенные сложности у онлайн-компаний, компаний, выдающих займы до заплаты, и компаний, работающих через офисы: возможны трудности с хранением данных, обучением сотрудников, работой с обращениями»,— указывает главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. Впрочем, многое будет зависеть и от итогового варианта базового стандарта, который будет принят и станет обязательным для компаний, считает генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.